Totul despre IRCC

Update Februarie 2020:

  • Valoare IRCC Trimestriul I 2020: 2.36
  • Valoare IRCC Trimestriul II 2020: 2.44
  • Valoare IRCC ianuarie 2020 (baza de calcul pentru Trimestriul III 2020: 2.4

Update 03.10.2019: IRCC valabil pentru lunile octombrie-decembrie 2019 a fost anuntat de catre BNR. El are valoarea de 2.66 pp, in crestere cu 0.03 fata de ultimul indice anuntat.
Vestea buna este ca in perioada ianuarie-martie 2019 indicele va avea valoarea de 2.36 (datele sunt publice pe site-ul BNR).

Update 27.08.2019: IRCC– ul valabil pentru calculul dobanzilor la creditele cu dobanda variabila in T4 2019 este 2.66. Deci pana la finalul anului acesta piata ramane calma. IRCC calculat la zi, dupa care se vor calcula dobanzile in T1 2020 este de 2,36 pp. Voi reveni la finalul lunii septembrie cu valoarea finala a acestuia.

UPdate 25.05.2019: IRCC T1 2019 este 2.63, iar la T2, la zi, este 2,79. Robor este 3.28. Din pacate, cam toate bancile si-au ajustat marjele in sus, pentru a contracara scaderea indicelui de referinta, in medie cu 0,5 pp. Deci, ca de obicei, politica a dat-o din nou in bara, scumpind in loc sa ieftineasca!

De o saptamana incoace incepem sa ne obisnuim cu un nou termen: IRCC. Va voi expune aici opiniile mele despre acest indicator si despre cum ne va afecta pe noi ca si consumatori de credite aparitia acestei noi referinte de calcul al ratelor la credit.

IRCC-Indice de referinta pentru creditele acordate consumatorilor

Aceasta este traducerea oficiala a acestui indicator. Este calculat si publicat trimestrial de catre BNR, si se va aplica doar creditelor in lei nou acordate dupa data de 2 mai 2019, excluzand creditele acordate prin programe guvernamentale gen Prima Casa, Prima Masina, Crestem Impreuna.

Acest indice IRCC este o medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice a tranzactiilor interbancare realizate intr-un trimestru. Pentru cei care vor sa anticipeze si sa calculeze singuri in avans acest indicator, au la dispozitie, zilnic, pe site-ul BNR aceste rate ale dobanzilor zilnice (piete financiare-piata monetara interbancara-operatiuni interbancare-serii zilnice).

Cand se aplica

Recunosc ca am incercat sa aflu din mai multe surse de ce se aplica acest indice cu un delay atat de mare, insa nu am reusit sa aflu niciun raspuns care sa ma satisfaca. Dupa cum stiti, in ce a mai ramas din trimestrul 2 al anului 2019 se aplica IRCC pentru T4 2018, in T3 2019 se aplica IRCC calculat pentru T1 2019 samd…

Explicatia sta in modul alambicat de exprimare al ordonantei de urgenta: ” Indicele de referință se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor .” Deci, la finalul lui T0, calculam T-1 care se aplica in T+1. Adica in T+1 aplicam T-1, adica delay de 2 trimestre. Desi dobanzile se afiseaza zilnic si procedura de calcul a IRCC este practic aplicarea unei medii aritmetice (adica indicele se poate calcula oricand), s-a respectat cu sfintenie litera legii.

IRCC vs ROBOR

Dupa cum se observa, in perioada analizata, IRCC a fost intotdeauna sub ROBOR. Ecartul insa incepe sa se micsoreze din ce in ce mai mult. Din punctul meu de vedere, pe termen scurt, acesti indicatori vor tinde sa ajunga la acelasi nivel. Explicatii sunt nenumarate: de la faptul ca IRCC va fi mult mai greu manipulabil pana la faptul ca exista in continuare o nevoie mare de lei in piata, generata de apetitul statului de a se imprumuta. De asemenea, inflatia este mare, iar IRCC nu va fi niciodata sub acest indicator macroeconomic.

Asadar, pe termen scurt este un avantaj pentru clientii care se imprumuta acum fata de cei care au credite in sold!

Sa refinantez?

Cum spuneam, s-a creat un aparent avantaj al celor care se imprumuta acum (cu dobanda raportata la IRCC) fata de cei care au credite in sold. Aparent, pentru ca, pana acum, mai mult de 50% dintre banci au majorat marjele la creditele nou acordate. Altele inca se mai gandesc…

Dar daca ma gandesc sa refinantez, este posibil sa iesim in pierdere? Daca nu calculez bine, este posibil. Iata cateva posibilitati:

  • Am credit nevoi personale cu dobanda fixa- Avand in vedere ca la acest tip de credit aveti comision de rambursare anticipata, trebuie sa faceti un calcul de rentabilitate. Dobanzile efective in piata la acest moment sunt, in general, intre 9,5 si 11 (evident pentru clienti buni platnici)
  • Am credit nevoi personale cu dobanda variabila-Aici situatia este si mai complexa si trebuie luati in calcul mai multi factori: cat mai aveti pana la final, care este marja de dobanda etc… Avand in vedere ca acum, dobanzile la credite sunt in general fixe, trebuie vazut daca se merita sau nu…
  • Am credit ipotecar in sold-in functie de termen, dobanda actuala, valoarea creditului si a garantiei, trebuie bine cantarita bine decizia de refinantare. Cu siguranta pe termen mediu si scurt veti iesi in avantaj!

De ce sa apelez la un broker?

Ati regasit in textul de mai sus de mai multe ori expresiile „calcul”, „decizie”, „mai avantajoasa”, „unele banci”… Un broker va poate asista in procesul de alegere a celei mai bune variante de creditare. O face complet gratuit, iar satisfactia clientului multumit de colaborare este cea mai importanta pentru el… Pentru ca el traieste din comisionul incasat de la banci, iar clientii noi vin, in principal, din recomandarile clientilor existenti…

Alte motive de a apela la un broker:

  • exista dobanzi la creditele pentru nevoi personale cu DAE 8.5%. In anumite conditii, bineinteles;
  • Exista credite ipotecare cu DAE de la 4.06 (EURO) si marja 2,19 peste IRCC. In anumite conditii, bineinteles;
  • Primiti un cadou de casa noua pentru orice credit mai mic de 75.000 euro echivalent lei sau raportul de avaluare gratuit pentru credite mai mari. In anumite conditii, bineinteles;
  • Va returnam costurile referitoare la radierea ipotecii, pentru refinantarile creditelor ipotecare in sold;
  • Avantajele clasice: ne intalnim cand vreti si unde vreti pentru a discuta, va ajutam la redactarea dosarului de credit, va ajutam sa luati decizia cea mai buna…

Poti beneficia de toate cele de mai sus daca intram in legatura. Completeaza datele de mai jos si te contactam noi:

Completand datele de mai jos confirmi ca esti de acord cu prelucrarea datelor tale cu caracter personal, conform politicilor noastre!

Formular contact

Completeaza cu numele tau
Voi fi sunat pe acest numar de telefon

Leave a Reply

Your email address will not be published.Required fields are marked *

Facebook Twitter Google Plus Linkedin